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监管剑指违规校园贷:“无证驾驶”将遭严厉打击

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大学生互联网消费贷款迎来强监管。

3月17日,人民银行、银保监会、网信办、教育部、公安部等五部门联合下发《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》(下称《通知》),禁止小额贷款公司、非持牌机构向大学生发放贷款,不得向第三方机构发送借款学生信息,不得非法泄露、曝光、买卖借款学生信息。不得针对大学生群体精准营销,不得向放贷机构推送引流大学生。

Mob研究院发布的《2020中国消费金融行业研究报告》指出,年轻人超前消费的意识和需求最为强烈,且学生占比大幅提升。数据显示,从2018年10月到2020年10月,在读学生在消费金融用户中的占比从4.9%提升至6.3%。

而就在占比提升的过程中,部分小贷公司为谋利,引诱在校大学生过度超前消费,导致部分大学生陷入高额贷款陷阱,侵犯其合法权益,引起恶劣的社会影响。

“非常支持!作为高校教师,我见过许多因为高利贷、赌球等原因误入歧途,甚至跳楼的案例。”河南牧业经济学院金融学副教授宋晓薇对21世纪经济报道记者表示,非常有必要对不具备风险承受能力的青年人进行风险测评和金融教育,严控贷款审核。

消费金融专家苏筱芮分析称,该《通知》是规范互联网贷款的重要工作组成部分,其从金融营销、贷款审核、贷后管理等角度对机构向大学生发放贷款进行了全面而详实的监管,既有利于明确监管思路,也能够符合行业实际,便于机构参照执行。

“开正门,堵偏门”

“与过去相比,很欣喜地看到我们的监管思维在近一两年发生了很大的改变。”翼帆数字经济研究院执行院长夏平表示,对于校园贷,不仅要严格禁止非持牌机构,也要控制持牌机构的规模,特别是以消费为目标的贷款。

此次发布的《通知》,不仅对可以从事大学生网贷的机构进行了严格的限制,同时强化对合法机构开展校园贷的监管。

《通知》明确,只有依法设立的银行业金融机构才能为大学生提供消费贷款,包括小贷公司、非持牌机构在内的其他机构都不得办理此项业务。这意味着,“无证驾驶”将是违法行为,将承受监管层的严厉打击。

北京看懂研究院研究员李凤文表示,这有助于大学生从正规渠道获得消费贷款,降低非法校园贷、套路贷的侵害,避免上当受骗。

针对小贷公司,《通知》要求其加强贷款客户身份的实质性核验,不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体,不得针对大学生群体精准营销,不得向大学生发放互联网消费贷款。

李凤文向记者表示,对于小贷公司来说,如何对大学生进行有效识别,考验着小贷公司科技水平。“只有具备先进金融科技手段的小贷公司,才可进行精准筛选,并加以有效识别,否则将触碰监管红线。”

对此,苏筱芮也表示,如何实质性审核识别大学生身份,考验机构的大数据、人工智能等金融科技水平,一些机构审贷环节较为粗放,不能够准确识别大学生群体,后续执行效果有待观察

同时,《通知》还对银行业金融机构提供大学生消费贷进行了较为详细的业务规范。要求其遵循小额、短期、风险可控的放贷原则,严格限制同一借款人贷款余额和大学生互联网消费贷款总业务规模。

此外,还要求消费金融公司等其他银行业金融机构对大学生进行征信、收入、税务等综合评估,做好贷前资质审核,了解贷款的真实用途,严格落实第二还款来源,加强贷后管理,确保借贷资金真正用于合理消费。同时,规范逾期贷款催收管理,严禁任何干扰大学生正常学习生活的暴力催收行为,加强大学生个人信息安全保护,不得向第三方机构发送借款学生信息,不得非法泄露、曝光、买卖借款学生信息。“这彰显了对消费者权益保护和以人为本的监管理念在实践中的落实。”李凤文表示。但他同时指出,既要支持大学生理性消费,又要合理控制信贷风险,这将对银行风控能力和风控水平提出更高要求。

总体来看,苏筱芮认为《通知》体现了监管部门“开正门、堵偏门”的思路,一方面加大对非法放贷机构的打击,另一方面则规范了持牌金融机构的金融营销宣传,从事前环节提早介入,有利于更为精准、高效地防范诱导大学生过度借贷之现象。

加强对大学生教育引导

事实上,早在2016年和2017年,监管层就相继印发过《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》,要求进一步加大校园贷监管整治力度,从源头上治理乱象,防范和化解校园贷风险。此次的《通知》可以视作对上述文件的强调和完善。

那违规校园贷为何屡禁不绝?苏筱芮表示,一方面,校园贷款市场广阔,学生群体的资金需求持续存在;另一方面,就大学生群体本身而言,缺乏辨识能力,容易落入诱导宣传陷阱。

监管科技数据治理专家王昭彧也指出,包括财金类专业在内绝大多数在校大学生,并未接受过系统的财商教育和训练,所以并不具备全面系统的财富管理能力,尤其是投融资能力。

对此,《通知》指出,各高校要切实担负起学生管理的主体责任,加强学生金融知识教育和救助帮扶,引导学生树立正确的消费观念,切实维护学生权益和校园稳定。一是大力开展金融知识普及教育,切实提高学生金融安全防范意识。二是不断完善帮扶救助工作机制,切实保障家庭经济困难学生学费、住宿费和基本生活费等保障性需求。三是全面引导树立正确消费观念,及时纠正超前消费、过度消费、从众消费等错误观念,引导学生树立科学、理性、健康的消费观。

李凤文认为,规范大学生网贷业务,需要从多方面入手,只有多方配合,密切协作,才能收到令人满意的效果。“加强大学生教育,提高金融素养是前提;正规金融机构提供优质服务,满足大学生合理信贷需求是基础;严厉打击非法机构、非法放贷业务是关键。”

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