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职业、场景贷款名目繁多 “彩礼贷”刷屏朋友圈

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证券时报记者 段久惠

车能“贷”、房能“贷”,稳稳的幸福也能“贷”?3月16日,江西一家银行的“彩礼贷”宣传图片在网上刷屏。

公积金贷、家装贷、天使贷、白领贷……随着消费应用场景的不断细分,除了大众接触较多的房贷车贷之外,银行推出的贷款产品让人应接不暇。

多位业内人士向证券时报记者分析,从申请条件来看,这类产品往往更青睐公务员、行政事业单位、国企、金融机构等行业从业群体。年利率往往在4.5%左右,有部分产品低至3.85%,最高贷款额度往往有30万、50万、100万,“是(银行)面向特定客群推广其个人贷款的精准营销产品。”

“彩礼”最高贷30万?

银行:产品没上线

3月16日,江西一家银行“彩礼贷”宣传海报图片引起各方关注。按照该海报,该款“彩礼贷”最高可贷30万元,年利率最低4.9%,贷款期限最长为一年。贷款用途被限定用于新婚旅行,以及购买车辆、首饰和家电。

不过,值得注意的是,“彩礼贷”的申请条件除了年满22周岁和连续工作一年以上两项基础条件,还特别注明了“情侣一方需为行政事业单位正式员工”。

对于该产品的运营情况,上述银行方面人士称,目前这个贷款产品并未上线,手机银行APP显示的海报仅为宣传使用,“后续也不会上线。”

记者扫描该“彩礼贷”海报上标有“立即申请”的二维码,跳转结果显示的是该银行的个人消费信贷产品“快活贷”的页面,并非“彩礼贷”申请界面。

这款“快活贷”产品的介绍显示,产品借贷金额最高30万元、年化利率最低至6.3%,借款期限最长可达1年。申请条件中除了年龄之外,可以是房贷类客户、该行代发客户、AUM客户、存量易得金客户、公积金及信用卡客户。

职业、场景贷款

瞄准特定人群

事实上,除了这款“出圈”的消费贷产品,银行业内面向不同客群、不同消费场景的贷款产品名目繁多,除了大众接触较多的房贷、车贷之外,还有公积金贷、家装贷、天使贷、白领贷等等。

这之中,比如公积金贷,就是以申请人的公积金缴款记录作为重要的资信要素来发放的贷款,一些大行如建设银行、邮储银行等均有类似产品。而家装贷、装修贷、教育贷款等,则是针对用户群体在日常大额消费场景中的金融需求匹配的产品。天使贷、白领贷则是面向教师医护、白领工薪阶层的贷款产品,比如浙江的头部城商行运营的“白领通”产品,已经有十几年,客群和资产质量比较稳定。

去年11月,记者节期间,由农业银行沈阳分行推出的一款名为“记者e贷”的产品,注明贷款利率仅为3.85%(仅在记者节前后一周时间左右可享有该利率水平,随后调整至4.5%),这一利率水平与当时1年期LPR报价持平,更是低于银行当时的房贷利率水平,引发广泛关注。

盘点这些信贷产品可发现,教师、护士、国有企业、事业单位工作人员、公务员、金融机构从业者等都成为银行贷款产品的目标客户群体。而在利率水平上,这类产品往往在4.5%左右,相比之下同类型个人信用贷款产品往往在6.5%左右。部分产品如“记者e贷”的低利率水平往往为短期优惠推广利率。

“这种主要针对个别职业的贷款,其实从行里来看都不多,营销意义更大一些,可能是面向特定群体、拓展业务,吸引客户,有时候不挣钱纯走量。”上海一家银行的支行行长介绍。

“为什么申请人一栏有职业偏好,实际审核往往首先也是看申请人的职业?这类产品推出的初衷,肯定是希望面向这部分群体,满足(他们的)细分需求。”浙江一家股份行零售业务负责人告诉证券时报记者,市场竞争激烈,尤其是一些白名单优质客群,这也是深耕有真实消费需求、实际偿还能力客群的金融服务配套。

需要注意的是,去年底以来,“严禁金融产品过度营销,诱导过度负债”也被监管层反复提及。

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